检查报告单上的一串串数字，正被新的医保规则重新计算价值。医院的药房里，高价原研药的身影正悄悄减少，而患者手中的院外药方却在增加。
医保DRG/DIP支付方式改革，如同一只“看不见的手”，正在重塑每个人的就医图景。医院精细控制医疗费用，导致自费项目和院外购药需求激增。一份能够穿越经济周期、提供长期稳定保障的商业医疗险，从未像今天这样重要。
在保证续保20年的百万医疗险市场中，太平洋健康的 “蓝医保（好医好药版）” 与中国人保健康的 “金医保3号” 无疑是两颗耀眼的明星。
01 核心保障对比
百万医疗险的价值锚点在于三大核心：基础保障、外购药覆盖和续保条件。基础保障构成抵御医疗风险的第一道防线。
两款产品均提供高达数百万的一般医疗和重疾医疗保额，涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等核心责任，并共享质子重离子、CAR-T疗法等前沿医疗保障。
细节处见真章。在免赔额设计上，金医保3号对重疾住院实行“0免赔”，直接降低了重疾患者的理赔门槛。两款产品均有“无理赔优待”，免赔额可逐年递减，蓝医保最低可至5000元，金医保可至7000元。
投保便捷性上，金医保3号对0-60岁人群更为友好，满足健康告知即可直接投保。而蓝医保56-70岁人群投保则需体检与人工审核。
02 续保稳定性
续保条件是长期医疗险的灵魂。两款产品在保证续保的20年内，无论被保险人的健康状况如何变化或是否发生过理赔，也无论产品是否停售，保险公司都必须按原条款续保。
20年保证续保期满后，两款产品的续保规则均面临重新审核，但在具体细节上有所不同：
此外，两者在期满后续保时，都保留了根据整体医疗通胀调整费率的权利。
03 外购药保障差异
在DRG改革背景下，外购药保障从“加分项”变为“核心项”。两款产品均覆盖上百种抗癌特药，且关键的外购药责任同样享受20年保证续保。
赔付规则上，金医保3号对癌症特药按100%比例报销，较为友好。蓝医保则将普通外购药械（如特定器械、耗材）也纳入保证续保范畴，保障范围更广。
条款的“温度”体现在细微处。蓝医保条款中有一则重要表述：只要医生认为使用院外药品是“必要”且“符合就医逻辑”的，即可理赔。
这实际上为在国产药可用、但医生坚持使用进口特效药的复杂情况，提供了理赔可能性。金医保3号条款则无此明确表述。
04 免责条款与健康告知
免责条款是保险合同的“边界地图”。两款产品的主要区别在于：金医保3号明确将“有源植入器械”（如植入式心电监测仪、药物泵）列入免责；而蓝医保对此未作免责。
对于职业病、医疗事故导致的治疗，蓝医保不承担，金医保则可保。整体上，免责条款各有侧重，难言绝对优劣。
健康告知是投保的“入场券”。两款产品的询问尺度总体相当，但关注点不同。蓝医保未询问“过往是否被建议住院或手术”，对部分仅有医嘱但未执行的人群更友好。
金医保3号则未询问“连续服药30天以上”的情况，对于需要长期服药控制慢性病（如高血压）但情况稳定的人群，可能核保更为宽松。具体需结合个人健康状况，通过智能核保进行实测。
05 费率与选择建议
保费是现实的考量因素。在附加癌症及普通外购药保障后，以30岁有社保男性为例，两款产品首年保费均在数百元区间，金医保3号略低。
长期看，金医保3号在56岁后的续保费率优势更为明显，对于中年时期投保、关注长期持有成本的消费者更具吸引力。两款产品均提供家庭单折扣，蓝医保2人即可享95折，门槛更低。
选择天平应向哪边倾斜？如果追求极致的续保确定性与外购药保障的广度，家庭投保、且希望条款对“医生认为必要”的院外用药有更明确支持，蓝医保（好医好药版） 是稳妥之选。需要对其56岁后费率涨幅有心理预期。
如果处于四五十岁年龄段，看重长期费率优势与投保便捷性，希望重疾住院0免赔，或作为56-60岁的个人投保者希望避免体检核保的繁琐，那么金医保3号 的方案更具性价比。
无论最终选择哪一款，拥有一份能够锁定20年、覆盖核心风险尤其是外购药的医疗保障，在这个充满变化的时代，都是为自己与家人构建的一道关键财务安全网。
编辑：bzfwybxylb 来源：保险测评
